{"id":15239,"date":"2025-11-06T14:53:28","date_gmt":"2025-11-06T13:53:28","guid":{"rendered":"https:\/\/araujobenetti.com\/avviso-sul-diritto-bancario-regio-decreto-legge-1-2017-sulle-clausole-floor\/"},"modified":"2026-06-17T14:54:24","modified_gmt":"2026-06-17T12:54:24","slug":"avviso-sul-diritto-bancario-regio-decreto-legge-1-2017-sulle-clausole-floor","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/araujobenetti.com\/it\/avviso-sul-diritto-bancario-regio-decreto-legge-1-2017-sulle-clausole-floor\/","title":{"rendered":"Avviso sul diritto bancario: regio decreto legge 1\/2017 sulle clausole floor."},"content":{"rendered":"

Regio decreto legge 1\/2017, del 20 gennaio, sulle misure urgenti di tutela dei consumatori relative alle clausole minime<\/strong>.<\/strong><\/p>\n

Il 21 gennaio \u00e8 stato pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale dello Stato (di seguito \u201cBOE<\/strong>“) Regio decreto legge 1\/2017, del 20 gennaio, sulle misure urgenti di tutela dei consumatori relative alla clausola minima (di seguito, “RD-legge 1\/2017<\/strong>“).<\/p>\n

Lo scopo della RD-Legge 1\/2017 \u00e8 quello di stabilire misure che facilitino la restituzione degli importi indebitamente pagati dai consumatori agli istituti di credito in applicazione di alcune clausole floor contenute nei contratti di prestito o di credito garantiti da un mutuo immobiliare, ovvero una clausola floor \u00e8 qualsiasi clausola inclusa in un contratto di prestito o di credito garantito da un mutuo immobiliare a tasso variabile, o per la parte variabile di un altro tipo di prestito, che limita verso il basso la variabilit\u00e0 del tasso di interesse del contratto.<\/p>\n

Nello specifico, la RD-Legge 1\/2017 mira a portare avanti le misure volte a tutelare i consumatori stabilendo un canale che faciliti la possibilit\u00e0 di raggiungere accordi con gli istituti di credito con i quali hanno stipulato un contratto di prestito o di credito con garanzia ipotecaria che risolvano le controversie che potrebbero sorgere a seguito delle ultime pronunce giurisprudenziali sulle clausole floor e, in particolare, della sentenza della Corte di giustizia dell’Unione europea del 21 dicembre 2017. 2016, nelle cause riunite C-154\/15, C-307\/15 e C-308\/15 (di seguito, il \u201cSTJUE del 21 dicembre 2016<\/strong>“).<\/p>\n

Per una migliore presentazione delle novit\u00e0 introdotte dal RD-legge 1\/2017, riteniamo opportuno procedere a presentare, anzitutto, il contesto giurisprudenziale di tale provvedimento normativo, per poi richiamare le pi\u00f9 importanti precisazioni contenute nel citato RD-legge 1\/2017.<\/p>\n

1.- Contesto giurisprudenziale<\/strong><\/p>\n

Il 9 maggio 2013 la Suprema Corte ha analizzato nella sentenza n. 241\/2013 (di seguito, il \u201cSTS del 9 maggio 2013<\/strong>“), nell’ambito di un’azione collettiva promossa da un’associazione dei consumatori contro alcuni enti bancari, il carattere abusivo delle clausole floor.<\/p>\n

Le tre principali conclusioni raggiunte dalla Corte Suprema nella STS del 9 maggio 2013 sono state (i) che le clausole floor sono generalmente legittime, purch\u00e9 soddisfino requisiti di trasparenza sostanziale o materiale (\u00a7\u00a7 257 e 293 [a]); (ii) che le clausole floor oggetto del procedimento sono nulle per mancanza di trasparenza sostanziale o materiale (\u00a7 225); e (iii) che gli effetti retroattivi di tale nullit\u00e0 devono essere limitati, in modo tale da non coprire i pagamenti gi\u00e0 effettuati alla data di pubblicazione della sentenza (\u00a7 294), poich\u00e9 altrimenti detta retroattivit\u00e0 causerebbe grave turbamento all’ordine pubblico economico (\u00a7 293).<\/p>\n

La limitazione dell’efficacia retroattiva \u00e8 stata confermata dalla Suprema Corte con la sentenza n. 139\/2015, del 25 marzo (di seguito, il \u201cSTS del 25 marzo 2015<\/strong>\u201d), nell\u2019ambito di un\u2019azione individuale intentata nei confronti di uno degli enti soggetti al procedimento giudiziario risolto con sentenza del 9 maggio 2013. Nello specifico, nella STS del 25 marzo 2015, la Suprema Corte ha concluso che, quando applicando la dottrina stabilita nella STS del 9 marzo 2013, viene dichiarata abusiva una clausola floor, la restituzione al mutuatario avverr\u00e0 esclusivamente a partire dalla data di pubblicazione della suddetta sentenza. 2013.<\/p>\n

Tuttavia, diversi tribunali spagnoli si sono rivolti alla Corte di Giustizia dell\u2019Unione Europea (di seguito, \u201cCGUE<\/strong>“) la giurisprudenza della Corte Suprema sulla base del diritto dell’Unione Europea attraverso diverse pronunce pregiudiziali. Il 21 dicembre 2016, la Corte di Giustizia dell’Unione Europea si \u00e8 pronunciata nelle cause riunite C-154\/15, C-307\/15 e C-308\/15, rispondendo a tali pronunce pregiudiziali.<\/p>\n

Nella STJEU del 21 dicembre 2016, la CGUE ha dichiarato che la limitazione temporale degli effetti della dichiarazione di abusivit\u00e0 di una clausola floor non \u00e8 compatibile con il diritto dell’Unione (\u00a7 74), poich\u00e9 tale limitazione dell’effetto retroattivo offre al consumatore una tutela incompleta e insufficiente e non costituisce un mezzo adeguato ed efficace per far cessare l’uso di detta clausola abusiva (\u00a7 73).<\/p>\n

In questo senso, secondo la sentenza della STJUE del 21 dicembre 2016, \u201cL\u2019articolo 6, paragrafo 1, della direttiva del Consiglio 93\/13\/CEE relativa alle clausole abusive nei contratti conclusi con i consumatori deve essere interpretato nel senso che osta ad una giurisprudenza nazionale che limiti nel tempo gli effetti riparatori legati alla dichiarazione del carattere abusivo, ai sensi dell\u2019articolo 3, paragrafo 1, di tale direttiva, di una clausola contenuta in un contratto concluso con un consumatore da un professionista, circoscrivendo tali effetti. restituzione esclusivamente alle somme indebitamente versate in applicazione di detta clausola dopo la pronuncia della sentenza giudiziale con la quale \u00e8 stato dichiarato il carattere abusivo della clausola in questione.<\/em>\u201d. <\/p>\n

La CGUE ha fondato la sentenza, tra le altre ragioni, sul fatto che una clausola contrattuale dichiarata abusiva non \u00e8 mai esistita, sicch\u00e9 non pu\u00f2 avere effetti sul consumatore (\u00a7 61). Di conseguenza, sostiene la CGUE, la dichiarazione giudiziale del carattere abusivo di una siffatta clausola deve comportare il ripristino della situazione di fatto e di diritto nella quale il consumatore si troverebbe se detta clausola non fosse esistita, segnatamente attraverso la costituzione di un diritto alla restituzione dei vantaggi indebitamente ottenuti dal professionista a danno del consumatore in forza della clausola abusiva (\u00a7 66).<\/p>\n

2.- RD-legge 1\/2017: principali sviluppi<\/strong><\/p>\n

Secondo la relazione della RD-Legge 1\/2017, \u00e8 prevedibile che la recente sentenza della CGUE porter\u00e0 ad un aumento delle richieste dei consumatori interessati che chiedono la restituzione degli importi pagati in applicazione delle clausole floor, per cui \u00e8 necessario arbitrare un canale semplice e ordinato, di natura volontaria per il consumatore, che renda pi\u00f9 facile per lui raggiungere un accordo con l’istituto di credito che consenta loro di risolvere le loro divergenze mediante la restituzione di detto importi. Ebbene, con RD-legge 1\/2017 l\u2019obiettivo \u00e8 quello di offrire un intervento e una regolamentazione minimi, dando ai consumatori uno strumento che permetta loro di ottenere una risposta rapida ai loro reclami.<\/p>\n

Le principali novit\u00e0 previste dalla legge RD 1\/2017 al fine di facilitare una soluzione agile e soddisfacente per il consumatore sono le seguenti:<\/p>\n

(i) Gli enti creditizi sono tenuti ad attuare aprocedura di reclamo gratuita prima di presentare azioni legali<\/strong>, che sar\u00e0 volontario per il consumatore e obbligatorio per gli enti creditizi a cui rispondere, e il cui scopo sar\u00e0 quello di rispondere alle richieste dei consumatori nell’ambito della presente RD-legge 1\/2017. Gli istituti di credito devono garantire che questo sistema di reclamo sia noto a tutti i consumatori che hanno una clausola floor inclusa nel loro mutuo ipotecario.<\/p>\n

A questo proposito, la RD-Legge 1\/2017 stabilisce che, una volta ricevuto un previo reclamo da parte del consumatore, l’istituto di credito deve calcolare l’importo da restituire e inviare al consumatore una comunicazione che dettaglia tale calcolo; In tale ripartizione l\u2019istituto di credito deve necessariamente comprendere i corrispondenti importi degli interessi. Nel caso in cui l’ente ritenga che la restituzione non sia opportuna, comunicher\u00e0 le ragioni alla base della sua decisione, nel qual caso si concluder\u00e0 la procedura extragiudiziale. Il consumatore deve dichiarare se \u00e8 d’accordo con il calcolo. In tal caso, l’istituto di credito concorder\u00e0 con il consumatore la restituzione del contante, e potr\u00e0 concordare anche l’adozione di una misura compensativa diversa dalla restituzione del contante. Il termine massimo a disposizione del consumatore e dell’ente per raggiungere un accordo e mettere a disposizione del primo l’importo da restituire sar\u00e0 di tre mesi dalla presentazione del reclamo.<\/p>\n

D’altro canto, \u00e8 previsto che, durante il tempo in cui viene fondata la pretesa previa, le parti non potranno esercitare alcuna azione giudiziale o stragiudiziale contro l’altra in relazione al suo oggetto, al fine di evitare pratiche di malafede che miravano solo ad avviare azioni legali fin dal primo momento.<\/p>\n

(ii) Sono stabilite misure riguardantispese procedurali<\/strong>che incentivano il riconoscimento stragiudiziale del diritto del consumatore, nonch\u00e9 l’irruzione da parte degli istituti di credito, con l’obiettivo che il consumatore veda ripristinato il suo diritto nel pi\u00f9 breve tempo possibile, evitando di dover esaurire un iter giudiziale che si trascina nel tempo.<\/p>\n

(iii) Iltrattamento fiscale delle somme percepite<\/strong>per la restituzione del prestito clausole di limitazione del tasso di interesse derivanti da accordi stipulati con enti finanziari, a tal fine viene modificata la disciplina dell’IRPEF.<\/p>\n

Alla luce del contesto giurisprudenziale richiamato nella presente Segnalazione, e come indicato nella Motivazione della RD-Legge 1\/2017, \u00e8 prevedibile che, al fine di determinare se una clausola floor rientri nell’ambito di applicazione di detta norma, e quindi se sia opportuna la restituzione delle somme indebitamente versate dal consumatore agli istituti di credito in applicazione di detta clausola floor, verranno considerati, tra gli altri, i seguenti criteri: la creazione dell’apparenza di un contratto di prestito a tasso variabile in cui le fluttuazioni al ribasso dell’indice di riferimento si tradurranno in una diminuzione del prezzo del denaro; la mancanza di informazioni sufficienti sul fatto che sia un elemento determinante dell’oggetto principale del contratto; la creazione dell’aspetto che il pavimento ha come considerazione inseparabile dalla fissazione di un soffitto; la sua eventuale collocazione in una mole schiacciante di dati tra i quali viene mascherata e diluisce l’attenzione del consumatore; l’assenza di simulazioni di vari scenari, relativi all’andamento ragionevolmente prevedibile del tasso di interesse al momento della contrattazione, nella fase precontrattuale; e la mancanza di un preavviso chiaro e comprensibile sul costo comparativo con altri prodotti dell’entit\u00e0 stessa.<\/p>\n

RD-legge 1\/2017 \u00e8 entrata in vigore il giorno della sua pubblicazione nella BOE, avvenuta il 21 gennaio 2017.<\/p>\n

***<\/p>\n

Il contenuto di questo avviso \u00e8 solo a scopo informativo. Qualsiasi decisione o azione basata sul suo contenuto deve essere oggetto di un’adeguata consulenza professionale.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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